Ubezpieczenie podróży

Wakacje i urlop to czas, kiedy opuszczamy znane nam biuro lub domowe cztery ściany, by oddać się relaksowi, rozrywce i nowym aktywnościom. Niezależnie od tego, czy uprawiamy sport, zwiedzamy czy po prostu odpoczywamy, jesteśmy wtedy bardziej narażeni na różnego rodzaju wypadki. Podróżując za granicę, spotykamy się też z inną kulturą, florą bakteryjną czy klimatem — co może skutkować częstszymi infekcjami i problemami zdrowotnymi. W tym wpisie przyjrzymy się ubezpieczeniom podróży. Sprawdzimy czy warto je posiadać oraz czego możemy po nich oczekiwać. Przygotujemy się również na wycieczki w dalsze rejony świata i dowiemy się jak zabezpieczyć się, aby wypadek lub choroba w obcym kraju nie zrujnowały naszego budżetu domowego.

Co obejmuje standardowe ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenia nie chronią nas nigdy na wypadek każdej ewentualności. Warto o tym pamiętać, żeby nie mieć mylnego poczucia bezpieczeństwa. Dlatego zanim ruszysz w podróż, sprawdźmy co obejmuje ubezpieczenie turystyczne, a kiedy ono nie zadziała.

Oto elementy, które najczęściej znajdziesz w standardowym ubezpieczeniu turystycznym:

• Koszty leczenia – organizacja i pokrycie kosztów usług medycznych w przypadku nagłego zachorowania lub wypadku. Leczenie prywatne w niektórych krajach może być bardzo drogie.
• Ratownictwo i poszukiwanie – zwrot kosztów akcji ratowniczych lub poszukiwawczych, prowadzonych przez służby do tego uprawnione. W Polsce takie akcje są bezpłatne, ale za granicą możesz otrzymać za nie rachunek.
• Transport medyczny (w tym przewiezienie zwłok do kraju) – organizacja i pokrycie kosztów transportu medycznego w przypadku nagłego zachorowania lub wypadku oraz organizacja i pokrycie kosztów transportu zwłok ubezpieczanego w przypadku jego śmierci.
• Następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW) – wypłata odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego.
• OC w życiu prywatnym – Odpowiedzialność za szkody wyrządzone osobom trzecim.
• Bagaż podróżny – zwrot kosztów w przypadku uszkodzenia, zniszczenia lub utraty bagażu podróżnego oraz zwrot kosztów w przypadku opóźnienia dostarczenia bagażu.

Są to główne elementy, które z reguły znajdziemy w większości ubezpieczeń podróżnych. Dodatkowymi klauzulami, które warto rozważyć, jest objęcie sportów ekstremalnych, zdarzenia powstałe pod wpływem alkoholu, przerwanie bądź opóźnienie podróży, czy choćby szkód na wypożyczonym samochodzie.

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia. Dokładne informacje znajdziesz w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), ale warto znać najczęstsze sytuacje, w których ochrona nie będzie działać.

Podstawowym przypadkiem, kiedy nie zostanie wypłacone ubezpieczenie, jest konflikt zbrojny czy udział w zamieszkach. Ubezpieczenie nie zadziała również, gdy do zdarzenia dojdzie pod wpływem alkoholu (chyba iż wykupimy odpowiednią dodatkową klauzulę) czy pod wpływem innych środków odurzających. Podobnie sporty ekstremalne wymagają dodatkowego wykupienia.

W przypadku ubezpieczenia kosztów podróży mówimy o takich powodach jak wypadki, choroby, utrata pracy, wezwanie sądowe, opóźnienia z winy przewoźnika powyżej 24h. Pamiętajmy, iż nie obejmie to np. przypadku, gdzie nie dostaliśmy w terminie urlopu i nie dogadaliśmy się z pracodawcą wcześniej, czy rezygnujemy bez powodu, który da się udokumentować jako nagły i niespodziewany np. po prostu zmieniliśmy zdanie i chcemy podróżować w inne miejsce albo zostać w domu.

Kiedy jeszcze ubezpieczenie turystyczne nas nie chroni?

Warto wiedzieć, iż koszty leczenia nie obejmują sytuacji planowanych ani takich, w których ubezpieczony miał przeciwwskazania do podróży już przed wyjazdem.

Jeżeli oczekujecie nowego potomka i Ty albo Twoja partnerka jest w ciąży, to przede wszystkim gratuluję Upewnij się jednak, iż koszty leczenia obejmują kobiety w ciąży. Wiele produktów na rynku wyłącza zdarzenia związane z ciążą, zwłaszcza po określonym tygodniu.

W przypadku OC w życiu prywatnym pamiętajmy, iż nie obejmuje to szkód na mieniu wypożyczonym. Warto to zaznaczyć, ponieważ często będąc w podróży, najmujemy różne urządzenia. Podobnie OC nie zadziała, gdy do szkody dojdzie podczas kierowania jakimkolwiek pojazdem.

Ubezpieczenie bagażu – pułapki

To element, który często wygląda dobrze na papierze, ale w praktyce ma wiele wyłączeń. Typowe rzeczy, które nie są objęte ochroną:

• sprzęt elektroniczny,
• sprzęt sportowy,
• lekarstwa i produkty łatwo psujące się (żywność, kosmetyki, środki chemiczne),
• bilety, dokumenty, gotówka.

Przy tak długiej liście, nasuwa się pytanie: “to, za co zwrócą mi pieniądze?”. Z reguły mówimy tutaj o artykułach pierwszej potrzeby czy samej torbie/walizce. o ile element ubezpieczenia bagażu kupujesz z takim nastawieniem, to jest to OK. o ile spodziewasz się więcej – zrezygnuj z wysokich kwot tej części umowy.

Dbamy o własny budżet — czy warto kupować ubezpieczenie od biura podróży?

Biura podróży często oferują w pakiecie wycieczki dodatkowe ubezpieczenie turystyczne. Czy warto z tego skorzystać?

To zależy. Biura podróży czasami oferują te same produkty, które napotkasz, kupując ubezpieczenie indywidualnie. Wtedy faktycznie mogą uzyskać lepszą cenę. Natomiast nie zawsze tak jest. Mam nadzieję, iż po przeczytaniu tego artykułu będziesz, potrafił ocenić, które elementy umowy są najistotniejsze w Twoim przypadku i skupisz się na nich, porównując oferty.

Biura podróży mogą częściej kłaść nacisk na to, co intuicyjnie związane jest z samymi wakacjami jak ochrona bagażu czy zwrot kosztów odwołania podróży, albo NNW. W większości przypadków jednak te elementy mają marginalne znaczenie. Kupując ubezpieczenie z myślą o naszym zdrowiu i finansach znacznie bardziej powinniśmy się skupić na kosztach leczenia i objęciu sportów. To te elementy mogą realnie uratować Twój budżet — a nie odszkodowanie za walizkę czy skręconą kostkę.

Co jest najdroższym, a co najtańszym komponentem takiego ubezpieczenia podróży?

Często właśnie te wszystkie elementy, które wymieniłem jako mniej istotne, znacznie podbijają nam cenę, a zdarzają się rzadziej i rzeczywiste koszty z nimi związane są niskie.

Weźmy przykład tygodniowej wycieczki za granicę:

• Zwrot kosztów przerwanej podróży — 3000 zł sumy ubezpieczenia, składka: 36 zł → to aż 1,2% wartości ochrony.

Natomiast choćby w skrajnie drogich pod kątem ubezpieczenia krajach, w cenie ok. 900 zł otrzymamy 500 000 zł kosztów leczenia, 100 000 zł za procedury ratownicze, 1 000 000 OC w życiu prywatnym i transport medyczny bez limitu.

Niby te 36 zł za przerwanie podróży wydaje się niewielką sumą. Jednak choćby z poniesioną stratą 3000 zł prawdopodobnie ułożymy sobie życie. Zaboli, ale budżet znacząco nie ucierpi. Poniesienie kosztów leczenia prywatnie prędzej doprowadzi nas do bankructwa. choćby pomijając pozostałe elementy umowy i skupiając się na samych kosztach leczenia:

• 900 zł z 500 000 zł stanowi blisko 0,2% kwoty, jaką możemy otrzymać (przeciętne ubezpieczenie dla państw jak Tajlandia)
• 300 zł za 500 000 zł kosztów leczenia za podróż do państw typu Chorwacja, to 0,06%
• Podczas gdy ubezpieczenie samych kosztów podróży to 1,2% wartości, jaką możemy otrzymać (36 zł z 3000 zł).

Jeżeli oferta jest elastyczna, to skupiłbym się więc najmocniej na kosztach leczenia, ratownictwie, transporcie medycznym i zależnie od indywidualnych potrzeb: klauzulach włączających sporty ekstremalne i działania pod wpływem alkoholu. Najpierw zabezpiecz się przed tym, co może naprawdę zrujnować Twój budżet. Dopiero potem rozważ dodatki.

Jako marginalne w priorytetach radziłbym obrać ochronę bagażu, kosztów podróży, a choćby NNW (lepszym wyborem może być NNW w ramach ubezpieczenia na życie zamiast turystycznego, działające cały rok).

Ubezpieczenia „od małych strat” są stosunkowo drogie. Ubezpieczenia od katastrof — wyjątkowo tanie.

źródło: WHO, Health Action International

Zdrowie na wakacjach

Czy ubezpieczenie podróży pokrywa koszty leczenia za granicą?

Jeżeli poprzez “normalne leczenie” mamy na myśli zabiegi planowane – to ubezpieczenie tego nie obejmie. Mówimy więc o objęciu zdarzeń nagłych, tak w zakresie wypadków jak i chorób.

W przypadku zaostrzenia przypadków przewlekłych może być różnie i o ile dotyczą Ciebie takie przypadki, upewnij się, czy w ramach Twojego ubezpieczenia definicja nagłego przypadku obejmuje również zaostrzenie objawów chorób przewlekłych. Mogą pojawić się całkowite wyłączenia, ale istnieją ubezpieczenia, które wypłacają świadczenia, jednak ustalają dodatkowy podlimit (tj. choćby jeżeli nasze ubezpieczenie kosztów leczenia wynosi 500tys złotych, to na wypadek zaostrzenia choroby przewlekłej limit leczenia może wynosić tylko 100 tys. złotych.).

To co najczęściej się wydarza to zatrucie pokarmowe bądź problemy z górnymi drogami oddechowymi. Pierwsze z racji, iż nasz organizm często nie jest przyzwyczajony do lokalnej flory bakteryjnej. Drugie – gorący klimat i klimatyzacja robią swoje. Kolejnym powodem są uszczerbki związane z wypadkami podczas uprawiania sportu. Najczęściej podczas sportów zimowych. Złamania kończyn, obojczyka, żeber Jak widzisz, nie muszą to być cięższe przypadki jak zapalenie wyrostka czy operacje (które również obejmie ubezpieczenie).

źródło: WHO, Health Action International

Wykres przedstawia kraje z najdroższą ceną prywatnej hospitalizacji za dzień. Kierunki częściej przez nas wybierane jak: Tajlandia, Turcja, Chorwacja to ok. 50-250 dolarów za dzień. Pamiętajmy, iż średnio mówimy o 3-5 dniach pobytu w szpitalu i do tego należy doliczyć same ceny zabiegów, a te w krajach egzotycznych zwłaszcza dla turystów potrafią być dużo droższe.

Czy mając EKUZ w ogóle warto wykupywać ubezpieczenie turystyczne, jeżeli podróżujemy w ramach EU?

Warto wyrobić sobie kartę EKUZ, ale nie wyklucza to przydatności ubezpieczenia. Karta EKUZ upoważnia nas do korzystania z lokalnej opieki zdrowotnej na zasadach takich samych, jakie przysługują mieszkańcom w ramach naszego odpowiednika NFZ. To oznacza, iż część usług jak lekarz pierwszego kontaktu czy wizyta w szpitalu przez cały czas mogą się okazać płatne bądź częściowo płatne. W niektórych krajach państwowa opieka jedynie partycypuje w kosztach leczenia.

EKUZ z pewnością nie zaszkodzi. Natomiast nie stanowi pełnej ochrony.

Co zrobić w przypadku nagłej choroby na wakacjach?

Przede wszystkim skontaktuj się z infolinią swojego ubezpieczyciela bądź agentem obsługującym polisę. On powinien wskazać Ci kolejne kroki, punkty kliniczne, z którymi lokalnie współpracuje i które udzielą Ci dalszej pomocy, przekażą niezbędne adresy, numery lokalne czy wezwą pomoc, o ile to konieczne.

Pamiętaj, aby zachować dokumenty związane z leczeniem: wypis ze szpitala, orzeczenia lekarskie, faktury imienne. o ile ich nie dostaniesz – upomnij się o nie. Pomocne może być zapisanie miejsc i godzin przeprowadzonych zabiegów, aby łatwiej odtworzyć dokumentację, gdybyś jednak coś pominął.

Oczywiście o ile sytuacja wymaga natychmiastowego działania, kontaktuj się bezpośrednio z lokalnym pogotowiem, a dopiero gdy jesteś zaopiekowany i bezpieczny z assistance i agentem.

Czy ubezpieczenie turystyczne obejmuje sporty ekstremalne? Np. nurkowanie, surfing

Z reguły wymaga to oddzielnej klauzuli i opłaty, ale tak. Istnieje możliwość włączenia sportów ekstremalnych w ochronie w ramach ubezpieczenia turystycznego.

Jeżeli uprawiasz sporty ekstremalne choćby lokalnie w okolicy miejsca zamieszkania, ubezpieczenie podróżne jest warte rozważenia pod kątem posiadania takiej klauzuli. Standardowe ubezpieczenia na życie mogą (ale nie muszą) obejmować sporty rekreacyjne, natomiast ekstremalne są wyłączne z ochrony. Dlatego sezonowo warto pomyśleć o ubezpieczeniu podróżnym. Zakres, jakie sporty uważane są za ekstremalne i wysokiego ryzyka znajdziesz w ogólnych warunkach umowy, zwykle w sekcji definicje.

Warto sprawdzić te definicje. Zapytałeś o nurkowanie i jest to świetny przykład Nurkowanie z automatem oddechowym do 30 m.p.p.m definiowane jest zwykle jako sport rekreacyjny. Przekraczając głębokość 30 m.p.p.m. mówimy już o sporcie wysokiego ryzyka.

Podobnie surfing definiowany jest jako sport rekreacyjny, ale już kite-surfing jako ekstremalny.

Wiedząc jakie sporty będziesz uprawiał, przed zakupem ubezpieczenia sprawdź definicje sportów ekstremalnych dla danego produktu.

Ubezpieczenia podróży na konkretny kierunek

Czy są kraje w których wykup takiego ubezpieczenia jest obowiązkowy przed przylotem?

Tak. Przykłady takich państw to m.in.:

• Kuba – Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, można kupić na miejscu, jeżeli nie ma się własnego.
• Rosja – Wymaga ubezpieczenia dla turystów ubiegających się o wizę.
• Białoruś – Wymaga polisy od turystów zagranicznych.
• Algieria – Konieczne ubezpieczenie przy składaniu wniosku o wizę.
• Iran – Może wymagać ubezpieczenia przy przekraczaniu granicy.
• Ekwador (Galapagos) – Odwiedzający wyspy Galapagos muszą mieć ubezpieczenie podróżne.
• Zjednoczone Emiraty Arabskie – może zależeć od konkretnego emiratu.

Przed podróżą zachęcam odwiedzić stronę rządową.
Znajdziesz tam podstronę dla wszystkich kraju. Opis o czym należy pamiętać podróżując do danego kraju oraz ostrzeżenia o aktualnej sytuacji. Nie brakuje również sekcji poświęconej ubezpieczeniom. o ile koszt leczenia jest bardzo wysoki bądź wymagane jest ubezpieczenie, również zostaniesz poinformowany o tym z tej strony. Pomagając dobrać ubezpieczenie swoim klientom, strona rządowa to dla mnie pierwsza rzecz, którą sprawdzam

Wyjeżdżając do kraju, w którym koszty leczenia są wysokie (np. Stany Zjednoczone), warto pomyśleć o zabezpieczeniu na min. 1 mln zł kosztów leczenia, tym bardziej iż różnice za każde pół mln zł nie będą już znacząco wpływały na cenę ubezpieczenia. Trzeba przygotować się, iż takie ubezpieczanie dla 4 osobowej rodziny (2+2) to wydatek co najmniej kilku tysięcy złotych. Warto natomiast porównać oferty różnych ubezpieczycieli, gdyż ceny mogą wahać się o kilka tysięcy złotych przy takim ubezpieczeniu.

Jak dbać o bezpieczeństwo w podróży – dodatkowe wskazówki

• Jeżeli wybierasz się w podróż zagraniczną, sprawdź, czy masz wszystkie dokumenty potrzebne w Twojej podróży: dowód osobisty lub paszport, wizę, potwierdzenie szczepień. Być może kraj do którego podróżujesz wymaga międzynarodowego prawa jazdy.
  Szczegółowe informacje dotyczące dokumentów i tego, jak przygotować się podróżując do każdego z krajów, znajdziesz na stronie rządowej.
• Przed wyjazdem dla bezpieczeństwa zrób zdjęcia wszystkich dokumentów i umieść je w bezpiecznej chmurze lub udostępnij osobie bliskiej.
• Jeżeli znajdziesz się w trudnej sytuacji w kraju, w którym nie ma polskiej ambasady lub konsulatu, to jako obywatel państwa członkowskiego Unii Europejskiej możesz zwrócić się o pomoc do placówki dyplomatycznej lub konsularnej innego państwa członkowskiego Unii Europejskiej.
• Na wszelki wypadek możesz ustawić w swoim telefonie opcję udostępniania swojego położenia osobie bliskiej.
• Jeśli chcesz spędzić urlop nad Bałtykiem lub polskimi jeziorami, odwiedź serwis kąpieliskowy prowadzony przez Główny Inspektorat Sanitarny. Znajdziesz tam aktualne informacje na temat kąpielisk w Polsce.
• Jeśli wybierasz się w polskie góry, zapisz w pamięci telefonu numer ratunkowy 601 100 300. Planując trasę, weź pod uwagę zmienne warunki pogodowe na górskich szlakach. Miej też ze sobą powerbank i kabel, aby móc w razie czego doładować baterię swojego telefonu.
• Zainstaluj w telefonie bezpłatną aplikację Ratunek, która podczas wzywania pomocy w Polsce połączy Cię ze zintegrowanym z aplikacją numerem ratunkowym w górach (TOPR, GOPR) lub nad wodą (WOPR, MOPR).

Ubezpieczenie turystyczne szyte na miarę?

Jeżeli potrzebujesz ubezpieczenia podróży, możesz skorzystać z gotowego kalkulatora (jest to link afiliacyjny Michała, ja (Finansowa przygoda) nie czerpie z tego tytułu żadnych korzyści, po prostu tak mogę się odwdzięczyć Michałowi za odpowiedzi na moje pytania).

Zakupując ubezpieczenie dzięki tego linku z automatu Michał Kowalczyk stanie się Twoim opiekunem, więc nie zapomnij o zapisaniu danych kontaktowych do niego:

Michał Kowalczyk
665-522-461
[email protected]

Jeżeli potrzebujesz dodatkowej konsultacji przed zakupem — również pisz/dzwoń śmiało. Udanej podróży! Czekam na zdjęcia od Ciebie!

Ze swojej strony bardzo dziękuję Michałowi za przygotowanie tekstu. Mi on bardzo się przydał i mam nadzieję, iż Tobie również. Dodatkowe pytania możesz zadać też w komentarzach.

Szukasz więcej informacji na temat ubezpieczeń zajrzyj do wpisu o ubezpeiczeniach domu i mieszkania.