Kredyt hipoteczny krok po kroku – od pierwszej decyzji po optymalizację w trakcie spłaty

Zdjęcie: wybrany kredyt na dom

Planujesz zakup mieszkania lub domu i zastanawiasz się, jak wygląda cały proces kredytowy: od pierwszych decyzji aż po spłatę i ewentualną optymalizację rat? A może już masz kredyt, ale chcesz mieć pewność, iż dbasz o swoją umowę i jednocześnie nie przepłacasz przez lata?

Czytając poniższe informacje:

• Poznasz wszystkie kroki, które najczęściej trzeba przejść przy kredycie hipotecznym,
• Będziesz wiedział, co zrobić zaraz po uruchomieniu kredytu,
• Dowiesz się, kiedy warto pomyśleć o poprawie warunków – choćby jeżeli kredyt został już wypłacony.

Przygotowania do złożenia wniosku kredytowego

Kredyt hipoteczny to najczęściej wieloletnie zobowiązanie, które stanowić będzie istotną część naszych comiesięcznych wydatków. Dlatego zdecydowanie odradzamy kontaktowanie się w sprawie kredytu po zobaczeniu „pierwszej lepszej” oferty. Odpowiednie przygotowanie jest elementarną kwestią, która pomoże stanąć u progu nowego domostwa z solidnie zbudowanymi fundamentami.

1. Sprawdź zdolność kredytową i dopasuj budżet

Na samym początku dobrze jest przemyśleć swoje realne możliwości. Opłaca się samemu, chwilowo odstawiając na bok kalkulatory zdolności kredytowej, określić kwotę, którą można przeznaczyć na comiesięczne raty a jeszcze wcześniej – na wkład własny. Możliwe jest kredytowanie choćby bez wkładu własnego z programem Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, można też przeznaczyć 10%, 20% lub więcej. Najczęściej od dwudziestoprocentowego wkładu własnego banki dają niższe marże kredytów. Po oszacowaniu swojej zdolności kredytowej zapamiętaj, iż dla banków może być ona, niestety, nieco niższa. Kwestia liczenia zdolności jest sprawą wysoce indywidualną dla każdej instytucji.

W jednym banku nasz dochód może zostać uznany w 100%, w innym jedynie jego część. Podobnie z okresem, przez jaki pracujemy na obowiązującej umowie – w banku A mogą to być np. 3 miesiące, w banku B już… 12 miesięcy.

2. Zdecyduj, czy wolisz wziąć kredyt hipoteczny z pośrednikiem, doradcą czy samemu

Proces ze współpracującym z nami ekspertem jest o wiele bardziej płynny. jeżeli wybierzemy dobrego eksperta, mamy pod telefonem chodzącą encyklopedię na temat kredytów hipotecznych, z której skorzystać możemy przez większość dnia. Prawdziwy fachowiec w tej niszy odpowie na każde nurtujące nas pytanie, pomoże wybrać ofertę, pomoże z przygotowaniem dokumentacji i, na miarę możliwości, przyspieszy proces w banku.

W tytule punktu nie przez przypadek uwzględniono osobno pośrednika i doradcę. Są to w rzeczywistości usługodawcy wykonujący dla swoich klientów tę samą pracę, ale w inny sposób wynagradzani. Pośrednik jest dla klienta w pełni bezpłatny i swoje wynagrodzenie otrzymuje od banku, po uruchomieniu kredytu. Przykładem takiego eksperta, z dużym doświadczeniem i autorytetem w branży, jest pośrednik kredytowy Łukasz Sroczyński. Z kolei doradca pobiera pieniądze od swojego klienta, w stawce ustalanej indywidualnie, którą można szacować na 2-3% kwoty kredytu hipotecznego.

Trzecia możliwość to przejście przez cały proces samemu. W takim przypadku najlepiej szukać ważnych dla nas informacji na blogu ekspertów.

3. Dobranie oferty kredytowej

Kiedy masz już upatrzone mieszkanie lub dom, koniecznie porównaj oferty różnych banków. Koszty, oprocentowanie, wysokość marży, warunki dodatkowe, wymagany wkład własny.

Część osób na tym etapie robi poważny błąd i zawierza sprawę tylko bankowi, w którym prowadzi na co dzień rachunek. W ten sposób sami pozbawiamy się dostępu do wielu innych ofert – możliwe, iż dużo korzystniejszych cenowo. Często na tym właśnie etapie dużą różnicę robi kooperacja z ekspertem.

4. Dokumentacja i złożenie wniosku

Banki wymagają kompletnej dokumentacji. Składają się na nią bankowe formularze, m.in. dokumenty dotyczące nieruchomości, dokumenty dochodowe czy wyciągi z konta. Szczegóły dotyczące dokumentacji także nieco różnią się zależnie banku, rodzaju nabywanej nieruchomości czy dochodu (inne dokumenty potrzebne będą przy umowie o prace a inne przy działalności gospodarczej).

W kwestii złożenia wniosku musimy pamiętać, iż mamy taką możliwość choćby w kilku bankach. Sam wniosek jeszcze do niczego nas nie zobowiązuje i w każdej chwili możemy się wycofać.

5. Umowa i uruchomienie

Gdy bank zaakceptuje wniosek, co następuje najczęściej w ciągu kilku tygodni, otrzymasz propozycję warunków i umowę do podpisu. Jej podpisanie pieczętuje przyznanie kredytu hipotecznego i obliguje nas do wywiązania się z warunków spłaty. Musimy wiedzieć, iż podpisanie umowy kredytowej to nie to samo co wypłata kredytu. Po podpisaniu trzeba jeszcze dopełnić kilku formalności, np. dostarczyć akt notarialny, zaświadczenia, często też polisy ubezpieczeniowe. Dopiero wtedy nastąpi uruchomienie środków na ustalone konto.

Cały proces, od złożenia wniosku do wypłaty kredytu, trwa zwykle od kilku do kilkunastu tygodni.

O czym pamiętać po uruchomieniu kredytu hipotecznego?

Uruchomienie kredytu to istotny moment, kończący jeden etap, a jednocześnie będący początkiem procesu spłaty. Oto parę rzeczy, o których często zapominamy:

• Formalności związane z hipoteką / księgą wieczystą – po uruchomieniu kredytu trzeba dopilnować formalnego wpisu hipoteki, a czasem też opłaty podatku PCC (jeśli wniosek o wpis hipoteki składany jest z pomocą notariusza, podatek PCC zostaje już odprowadzony).
• Ubezpieczenia (nieruchomości, czasem też ubezpieczenie na życie) – ważne, by dostarczyć aktywne polisy do banku, najczęściej z cesją na rzecz banku. Przy przedłużeniu polisy musimy pamiętać, by ponownie przekazać dokument do banku.
• Kontrola warunków promocji – banki często wiążą niższą marżę z wykupieniem produktów dodatkowych jak np. ubezpieczenie na życie. jeżeli spłacasz taki kredyt, koniecznie zapamiętaj o dotrzymywaniu oferty cross-sell (może to oznaczać np. częste przedłużanie polisy). W przeciwnym razie bank może podwyższyć marżę, której wartość była wcześniej efektem skorzystania z promocji.
• Jeśli kredyt wypłacany jest w transzach (np. przy budowie domu) – pilnowanie kolejnych etapów, dokumentacja postępów (np. zdjęcia budowy), składanie dyspozycji wypłaty kolejnych transz.

Zadbanie o formalności zapewni nam spokój, lepszą kontrolę nad ratami i finansowe bezpieczeństwo.

Jak spłacać, by nie przepłacać?

Mówi się nieraz, iż spłata kredytu to maraton i, o ile w pierwszych latach spłaty nasze finanse diametralnie nie wzrosną, z czasem raczej każdy kredytobiorca przyzna temu powiedzeniu rację. Jak więc spłacać, by przyspieszyć drogę do mety i polepszyć warunki na trasie? Możliwości jest parę: te, które możemy wykonać już teraz i takie, które będą wymagały nieco więcej starań. Efektem będzie szybsza spłata kredytu hipotecznego czy bezpośrednia oszczędność na ratach.

Zerknij w link obok, by dowiedzieć sięjak zmniejszyć raty kredytu hipotecznego, jeżeli jesteś już w trakcie spłaty lub dopiero planujesz kredyt na dom, lub mieszkanie, ale chcesz być od samego początku świadomy dalszych etapów.

Kredyt hipoteczny to proces, a nie jednorazowa transakcja. Można podejść do niego z planem i poświęcić trochę czasu w świadome przygotowania. Od wyboru sposobu załatwienia sprawy (Pośrednik? Doradca? Samemu?), przez formalności, po uruchomienie i późniejszą spłatę. Z pomocą odpowiednio dobranej strategii można spokojnie przejść przez formalności, a później realnie zoptymalizować koszt kredytu.