Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową przed zakupem mieszkania? Dobre przygotowanie może zdecydować o decyzji banku

Zdjęcie: jak zwiekszyc swoja zdolnosckredytowa3

Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Zanim jednak podpiszesz umowę z deweloperem lub właścicielem nieruchomości, musisz przekonać bank, iż będziesz w stanie regularnie spłacać kredyt hipoteczny przez wiele lat. To właśnie dlatego tak dużą rolę odgrywa zdolność kredytowa.

Wbrew powszechnej opinii nie zależy ona wyłącznie od wysokości zarobków. Bank analizuje znacznie więcej elementów, a wiele z nich można poprawić jeszcze przed złożeniem wniosku. Odpowiednie przygotowanie rozpoczęte kilka miesięcy wcześniej może sprawić, iż otrzymasz wyższą kwotę finansowania lub korzystniejsze warunki kredytu. Warto potraktować ten etap jako inwestycję, ponieważ niewielkie zmiany w domowym budżecie często przekładają się na bardzo konkretne korzyści.

Jednym z najważniejszych czynników jest stabilność dochodów. Banki zdecydowanie lepiej oceniają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, jednak nie oznacza to, iż przedsiębiorcy czy osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych nie mają szans na kredyt hipoteczny. najważniejsze jest odpowiednie udokumentowanie dochodów oraz wykazanie ich regularności. o ile planujesz zmianę pracy lub przejście na inną formę zatrudnienia, warto zastanowić się, czy nie lepiej odłożyć taką decyzję do czasu uzyskania kredytu. Dla banku ciągłość zatrudnienia jest jednym z elementów świadczących o bezpieczeństwie przyszłej spłaty zobowiązania.

Co warto zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt?

Równie ważne są wszystkie obecne zobowiązania finansowe. choćby niewielka karta kredytowa z wysokim limitem, limit odnawialny na koncie czy zakupy na raty mogą obniżyć zdolność kredytową bardziej, niż większość osób przypuszcza. Bank zakłada bowiem, iż klient może w każdej chwili wykorzystać dostępne limity, dlatego uwzględnia je podczas oceny ryzyka. o ile nie korzystasz z karty kredytowej lub limitu w rachunku, warto rozważyć ich zamknięcie odpowiednio wcześniej. Dobrym rozwiązaniem jest również spłata drobnych pożyczek oraz chwilowe ograniczenie zakupów ratalnych. Wtedy miesięczne zobowiązania będą niższe, a zdolność kredytowa może zauważalnie wzrosnąć. Ogromne znaczenie ma także historia kredytowa. Wiele osób błędnie uważa, iż najlepszą sytuacją jest całkowity brak jakiejkolwiek historii w BIK. W praktyce banki znacznie chętniej finansują klientów, którzy wcześniej korzystali z produktów kredytowych i spłacali je terminowo.

Regularnie opłacane raty, karta kredytowa używana rozsądnie czy niewielki kredyt gotówkowy spłacony zgodnie z harmonogramem budują pozytywną historię finansową. Z drugiej strony choćby pojedyncze opóźnienia mogą negatywnie wpłynąć na ocenę klienta. Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić swój raport BIK i upewnić się, iż wszystkie informacje są aktualne oraz zgodne ze stanem faktycznym.

Nie tylko zarobki decydują o zdolności kredytowej

Bank analizuje również codzienne koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Znaczenie ma liczba osób pozostających na utrzymaniu, wysokość stałych wydatków oraz sposób zarządzania budżetem. Osoby, które regularnie oszczędzają i potrafią utrzymać stabilną sytuację finansową, często są oceniane korzystniej niż klienci osiągający wyższe dochody, ale posiadający liczne zobowiązania. Warto również pamiętać o odpowiednim wkładzie własnym. Im większą część wartości mieszkania finansujesz z własnych środków, tym niższe ryzyko ponosi bank, co może przełożyć się zarówno na wyższą dostępność kredytu mieszkaniowego, jak i korzystniejsze warunki jego udzielenia.

Niewiele osób zdaje sobie sprawę, iż każdy bank liczy zdolność kredytową według własnych modeli. Ta sama rodzina, osiągająca identyczne dochody, może otrzymać zupełnie różne decyzje kredytowe w kilku instytucjach.

Różnice potrafią sięgać choćby kilkuset tysięcy złotych maksymalnej kwoty finansowania. Dlatego składanie wniosków na własną rękę nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Znacznie rozsądniej jest najpierw przeanalizować swoją sytuację i wybrać banki, które rzeczywiście mają największe szanse na pozytywną decyzję.

Warto przygotować się z pomocą eksperta

Przygotowanie do zakupu mieszkania warto rozpocząć choćby kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Doświadczony doradca jest w stanie wskazać elementy, które warto poprawić, podpowiedzieć, które zobowiązania najlepiej spłacić w pierwszej kolejności oraz ocenić, kiedy będzie najlepszy moment na rozpoczęcie procedury kredytowej. Możemy wtedy zwiększyć swoją zdolność kredytową i również uniknąć błędów, które mogłyby zakończyć się odmową finansowania.

Eksperci od kredytów hipotecznych NaTwoim.pl z Warszawy pomagają bezpłatnie klientom przejść przez cały proces przygotowania do kredytu hipotecznego – od analizy zdolności kredytowej, przez wybór najkorzystniejszego banku, aż po skompletowanie dokumentów i podpisanie umowy. W wielu przypadkach odpowiednie przygotowanie jeszcze przed złożeniem pierwszego wniosku pozwala uzyskać wyższą kwotę kredytu, lepsze warunki finansowania i znacznie spokojniej przejść przez cały proces zakupu wymarzonego mieszkania.