Po przejściu na emeryturę dotychczasowe mieszkanie nie zawsze odpowiada naszym nowym potrzebom. Duży dom może być coraz trudniejszy w utrzymaniu lub brak windy z czasem staje się poważną barierą. Może być też inaczej – oszczędności, które zgromadziliśmy w ciągu życia, właśnie na tym etapie przeznaczamy na dodatkowe lokum lub myślimy o kredycie, by zmienić miejsce zamieszkania. Każdy z tych wariantów wymaga jednak spojrzenia nie tylko na cenę nieruchomości, ale także na koszty jej utrzymania i własne zmieniające się potrzeby.
Materiał reklamowy Nieruchomości-Online.pl
Czy emeryt może dostać kredyt hipoteczny?
Emerytura może być akceptowanym przez bank źródłem dochodu, więc sam status emeryta nie odbiera nam szansy na kredyt hipoteczny. W przypadku seniorów, tak jak i innych klientów, bank ocenia zdolność kredytową wnioskującego. Znaczenie mają wysokość dochodów, koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz inne zobowiązania.
Warto podkreślić, iż przy wniosku składanym przez starszego kredytobiorcę szczególnie istotny jest możliwy okres spłaty. Banki ustalają własne kryteria dotyczące wieku klienta w momencie spłaty ostatniej raty. Przykładowo, w 2026 roku Bank Millennium wymaga, aby w przewidywanym dniu ostatecznej spłaty kredytobiorca nie miał ukończonych 75 lat. Nie jest to jednak zasada obowiązująca w każdym banku, dlatego trzeba porównać aktualne warunki kilku ofert.
Krótszy okres kredytowania oznacza przy tej samej kwocie i oprocentowaniu wyższą miesięczną ratę. Dlatego jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwań nieruchomości dobrze sprawdzić swoją zdolność w kilku bankach. Pozwoli to ustalić, jaką kwotę można pożyczyć i jak dużą część ceny trzeba pokryć z własnych środków. Bank może też wymagać dokumentów potwierdzających prawo do emerytury oraz dokument potwierdzający wpływ świadczenia.
Czy mieszkanie na wynajem może zapewnić emerytowi dodatkowy dochód?
Lokal na wynajem może zapewniać dodatkowe wpływy, ale czynsz od najemcy nie jest równoznaczny z zyskiem właściciela. Oceniając rentowność inwestycji, trzeba uwzględnić koszty napraw i ubezpieczenia oraz wydatki, które pozostają po stronie właściciela. Należy też wziąć pod uwagę, iż mieszkanie może przez pewien czas stać puste.
Do tego dochodzi podatek. Przychody z najmu prywatnego są w tej chwili opodatkowane ryczałtem. Stawka wynosi 8,5% do 100 tysięcy złotych przychodu rocznie i 12,5% od nadwyżki ponad tę kwotę. W przypadku małżonków rozliczających całość przychodów z najmu przez jednego z nich limit może wynosić 200 tys. zł. Przed zakupem warto więc policzyć przewidywane wpływy po uwzględnieniu podatku i kosztów, zamiast opierać decyzję wyłącznie na wysokości czynszu widocznego w ofertach najmu.
Trzeba też pamiętać, iż nieruchomości nie da się zamienić na gotówkę natychmiast. Sprzedaż wymaga znalezienia kupującego i czasu w przeprowadzanie transakcji. Zakup inwestycyjny nie powinien więc pozbawiać właściciela rezerwy na codzienne i nieprzewidziane wydatki.
Jak wybrać wygodne mieszkanie na późniejsze lata?
Zakup nieruchomości na emeryturze może być okazją do zamiany dotychczasowego lokum na takie, które łatwiej będzie użytkować także przy mniejszej sprawności. W bloku znaczenie ma nie tylko sama obecność windy. Trzeba sprawdzić całą drogę od wejścia do budynku do drzwi mieszkania. Schody przed wejściem, wysokie progi czy schody między windą a lokalem mogą z czasem stać się poważną przeszkodą.
W samym mieszkaniu wygodniejszy jest układ bez dodatkowych poziomów i zbędnych progów. Warto również przyjrzeć się łazience i ocenić, czy w przyszłości będzie można stosunkowo łatwo ją dostosować do osoby o ograniczonej sprawności. Znaczenie może mieć na przykład możliwość urządzenia łatwo dostępnego prysznica czy zamontowania uchwytów.
Dla seniora równie ważne powinno być otoczenie. Przed zakupem dobrze samodzielnie przejść trasę do sklepu, apteki, przychodni i przystanku. Niewielka odległość przestaje być atutem, jeżeli po drodze znajdują się strome podejścia, schody albo trudne do pokonania skrzyżowania. jeżeli samochód jest i będzie dla nas podstawowym środkiem transportu, dobrze też sprawdzić możliwość parkowania blisko wejścia do budynku. Przeglądając nieruchomości w portalu takim jak Nieruchomosci-online.pl warto więc od początku brać pod uwagę nie tylko metraż i cenę, ale także piętro, windę i najbliższe otoczenie.
Jak sprawdzić, czy nowe mieszkanie nie będzie zbyt drogie w utrzymaniu?
Przy zakupie na emeryturze warto patrzeć nie tylko na cenę nieruchomości, ale też na stałe wydatki, które będą obciążały domowy budżet przez kolejne lata. W mieszkaniu dobrze sprawdzić wysokość opłat do wspólnoty lub spółdzielni oraz zapytać o planowane większe remonty budynku. Wymiana windy, dachu czy instalacji może oznaczać dodatkowe koszty po zakupie. Jak wskazuje raport Living 2040 (https://www.nieruchomosci-online.pl/porady/living-2040-koszty-utrzymania-beda-wazniejsze-niz-metry-40042.html), koszty utrzymania będą coraz ważniejsze przy podejmowaniu decyzji o wynajmie lub zakupie nieruchomości.
Znaczenie ma też sposób ogrzewania i dotychczasowe rachunki za energię. Przy domu jednorodzinnym trzeba dodatkowo uwzględnić samodzielne finansowanie napraw budynku i utrzymania posesji. Duża powierzchnia, stary system grzewczy czy wymagający remontu dach mogą z czasem mocno zwiększyć wydatki.
Przed zakupem dobrze jest zestawić przewidywane miesięczne koszty nowego lokum z dochodem na emeryturze. Pozwoli to ocenić nie tylko, czy stać nas na sam zakup, ale też czy nieruchomość da się swobodnie utrzymać w dłuższej perspektywie.
