Zastanawiasz się, jak uwolnić zgromadzony w Twoim domu kapitał, nie tracąc przy tym prawa do mieszkania we własnych czterech ścianach? Rozwiązaniem może być reverse mortgage (tzw. „hipoteka odwrócona”), czyli mortgage bez płatności miesięcznych.
Reverse mortgage to szczególny rodzaj kredytu hipotecznego, w którym:
- Właściciel nieruchomości nie spłaca rat co miesiąc – spłata kapitału i odsetek następuje dopiero po sprzedaży domu lub w razie innego zdarzenia określonego w umowie.
- Klient przez cały czas mieszka u siebie i zachowuje całkowite prawo własności do nieruchomości przez cały czas trwania umowy.
- Środki z reverse mortgage można otrzymać jednorazowo (lump sum) lub w ratach ( co miesiąc jako dodatek do emerytury ) – wszystko zależy od indywidualnych ustaleń.
Największa różnica w porównaniu z tradycyjnym kredytem hipotecznym polega na tym, iż w reverse mortgage nie płacisz miesięcznych rat. Zadłużenie rośnie wraz z upływem czasu (odsetki są kapitalizowane), w tym samym czasie wartość nieruchomości rośnie, co zwykle pokrywa doliczone odsetki, a spłata następuje dopiero gdy sprzedajesz dom lub dochodzi do ustalonego w umowie zdarzenia, następuje rozliczenie.
Główne zalety reverse mortgage
- Brak miesięcznych płatności
To największy atut. Dla osób o ograniczonych dochodach lub żyjących głównie z emerytury możliwość uwolnienia kapitału bez comiesięcznych obciążeń może być nieoceniona. - Zachowanie prawa własności
Nadal jesteś właścicielem swojego domu i możesz w nim mieszkać – reverse mortgage nie zabiera Ci prawa do nieruchomości. Możesz sprzedać w każdym momencie! - Elastyczność finansowa
Środki możesz przeznaczyć, na co tylko chcesz: uregulowanie innych zobowiązań, codzienne wydatki, opiekę zdrowotną, podróże czy wsparcie rodziny. - Możliwość zwiększenia dochodu na emeryturze
Osoby starsze często potrzebują dodatkowego wsparcia finansowego – reverse mortgage pozwala korzystać z kapitału, który wcześniej gromadziłeś w nieruchomości. - Zabezpieczenie przed spadkiem wartości nieruchomości
Jeśli w przyszłości wartość domu spadnie, nie przekłada się to na Twoje bieżące płatności (bo takowych nie ma). Formalne rozliczenie następuje dopiero w momencie sprzedaży.
Mity i fakty
Mit 1: „Stracę dom, jeżeli wezmę reverse mortgage.”
- Fakt: Umowa reverse mortgage zakłada, iż pozostajesz właścicielem nieruchomości. Bank nie przejmuje jej na własność, a pożyczka wraz z odsetkami spłacana jest dopiero po sprzedaży.
Mit 2: „Muszę wyprowadzić się z własnego domu.”
- Fakt: Reverse mortgage jest właśnie po to, byś mógł przez cały czas spokojnie mieszkać w swoim domu, czerpiąc jednocześnie korzyść z uzyskanej gotówki.
Mit 3: „To rozwiązanie tylko dla wybranych.”
- Fakt: Nieprawda. Kwalifikuje się każdy kto ma 55 lat i więcej, posiada nieruchomość, a dochód ma wystarczający na pokrycie podatku od nieruchomości, ubezpieczenia i rachunków. Nie musi się natomiast całkowicie przejmować ratami miesięcznymi za mortgage.
Mit 4: „Otrzymam tylko niewielką część wartości nieruchomości.”
- Fakt: Kwota, którą można uzyskać, zależy m.in. od wartości nieruchomości, wieku właściciela i warunków rynkowych. W niektórych przypadkach można otrzymać choćby do 60% wartości nieruchomości.
Mit 5: „Dzieci nic nie odziedziczą, bo cały dom przejdzie na bank.”
- Fakt: W momencie rozliczenia reverse mortgage spłacane jest wyłącznie zadłużenie (kapitał + naliczone odsetki). jeżeli wartość nieruchomości przewyższa zadłużenie, różnica pozostaje w rękach właściciela lub jego spadkobierców.
Reverse mortgage to rozwiązanie, które może znacząco poprawić jakość życia Kanadyjczyków 55+ , pozwalając wykorzystać kapitał zgromadzony w nieruchomości bez konieczności opuszczania domu i płacenia miesięcznych rat. Nie jest to wyłącznie opcja dla bogatych, ani też sposób na „odebranie Ci” domu. Umowa zapewnia właścicielowi pełne prawo do nieruchomości, a bank zarabia jedynie na odsetkach, które rozliczane są w przyszłości!
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej lub zastanawiasz się, czy reverse mortgage jest dla Ciebie, skonsultuj się z nami!
Tomasz Spychalski, broker. Pomagamy już od ponad 15 lat
416-995-6318
